知道我国的人均贷款是多少吗？你觉得我们还得起吗？

据中国人民银行统计，截至2021年第三季度末，金融机构人民币贷款余额189.46万亿元，在2020年底金融机构人民币贷款余额172.75万亿元的基础上，同比增长11.9%，平均增长11.5%，预计2021年贷款总额必将超过190万亿元，约192.5万亿元。

192.5万亿，达到14亿人，人均13.75万元。有些人喜欢这种计算，但我认为这种算法是不合适的。192万亿中的大部分是企事业单位贷款，不能简单地作为个人贷款发放给每个公民。贷款中有这样一个概念：家庭贷款。

家庭贷款大致分为两类：家庭消费贷款和个人经营贷款，消费贷款可以简单地理解为我们每天说的购房贷款;个人企业贷款包括小微企业主和个体工商户的贷款，主要用于生产经营。

因此，在某种意义上，家庭贷款更适合作为个人贷款

那么家庭贷款是多少？

2021年第三季度末，本外币家庭贷款余额为69.54万亿元，同比增长13.2%。根据2020年(本外币家庭贷款余额63.19万亿元)和13%的平均增长率进行估算。预计2021年家庭贷款余额约为78.5万亿。扩展到14亿人，每人约56000笔贷款。这个数字似乎更为合理，但我们需要更多地考虑这个问题。每人56000英镑左右。

14亿人中有很多人基本上无法创造财富，或者对于一个家庭来说，这些人无法偿还贷款。例如，儿童、青少年、老年人、重病患者等。要计算有效财富创造群体的数量，我们必须首先列出一些基本数据。(注：后续计算和数据基于正态分布的理想条件。 )

a.14亿人，一半为男性，一半为女性。男性和女性的平均预期寿命分别为74岁和79岁

C男性的平均退休年龄为60岁，女性的平均退休年龄为52岁(女职工50岁以上，女干部55岁以上。让我折衷一下，算一下52岁。事实上，女干部的数量肯定比女职工少很多，也许更客观地说，平均年龄在51岁左右)。

d.目前，人均受教育年限为10.8年，即7岁上小学，再加上10.8年的受教育年限。人均年龄约为18岁。(注：有人说这么年轻就不可能工作，这是有原因的，现在新增劳动力的平均受教育年限为13.8年，而存量劳动力的受教育年限相对较低，因此人均受教育年限为10.8年。)根据以上数据，我们可以粗略计算出有能力偿还贷款的有效工人人数。

男性，工作年龄：19-60岁，共41岁。4174岁的预期寿命=55.4%。 约3.88亿人是有效工人

女性，工作年龄：19-52岁，共34岁3479岁的预期寿命=43%。大约3.01亿人是有效工人

因此，366+301=6.67亿有效工人。 但实际情况是，许多适龄工人没有工作或稳定的收入。这个数字可能有20-90%的折扣，即5.3-6亿。算了吧，根据6.67亿。

78.5万亿除以6.67亿，人均117700笔贷款。 夫妻作为一个家庭的劳动力，一个家庭的债务约为235000。

从食物、衣着、通讯、交通、儿童教育、医疗、孝敬老人、人际交往等方面来看，每个家庭一年能省下2万英镑吗?当然，有人说2万英镑太少了。我至少能省下10万或20万英镑;有人说如果我能管理好就好了，但什么都没有了;也有人说我能没有借钱就无法生活。每个家庭的情况都不一样。我在这里说平均数。好吧，即使每个家庭能存2万英镑。23.5万英镑的债务需要10年以上才能还清。这里没有利息。如果你按5%计算贷款利息，你将不得不每年额外支付约12000英镑的利息事实上，可以预测，国民经济增长不会像过去几十年那样快，相应的个人收入也不会逐年大幅增长。此外，过去两年的疫情给许多行业的从业人员带来了很大的困难。许多家庭的收入大幅下降我很高兴，有些人甚至没有稳定的工作收入。在这种情况下，偿还以前的贷款和利息就更困难了。