消费贷迎来严监管

近年来，消费信贷业务受到银行的青睐。在抢占消费信贷蓝海的同时，也有部分银行因审查不当而违规，随后受到监管部门的处罚。

银行提升消费贷款使用管理

笔者梳理保监会官网信息发现，仅6月份以来，不少银行因消费贷款违规受到处罚。

如民生银行乌鲁木齐高新支行和民生银行乌鲁木齐天山支行均因“贷后管理不尽责，未按约定用途使用个人综合消费贷款”被罚款20万元;湖北省公安农村商业银行因“未完成个人消费贷款“三查”、形成风险、向房地产开发企业发放流动资金贷款、将贷款业务经营成本转嫁给信贷客户”被处以85万元罚款;广发银行北京分行因“个人消费贷款和个人经营性贷款严重违反审慎经营规则”被责令整改，并被罚90万元。

部分罚单直指银行消费贷款违规流入股市、楼市。如江西银行南昌铁路支行因“越权审批个人消费贷款，贷后管理不到位，贷款资金用于炒股、购房”被罚款40万元;中信银行昆明分行因“个人贷款管理不慎，个人消费贷款资金流入房地产市场、股市或购买理财产品”等原因被罚款180万元。

与此同时，银行也在提升对消费贷款使用的控制。某大型国有银行支行人士告诉笔者：“现在客户申请消费贷款时，银行一般会有附加条件：一是委托付款，比如购车，银行会直接把钱汇到4S店;第二，对于其他消费，客户需要提供消费发票。

消费信贷市场前景广阔

一方面，监管部门和银行加大了对消费信贷使用的控制力度;另一方面，商业银行没有降低消费贷款的发放力度。业内人士表示，这主要是由于消费信贷市场是一片蓝海

“在宏观经济发展的推动下，预计未来五年中国消费信贷市场的整体规模将翻番。”，他说，虽然我国狭义消费信贷余额已经超过美国，达到15万亿元左右，但我国人均狭义消费信贷余额，人均收入和人均消费支出等指标仍处于较低水平。

中行研究院发布的报告还预测，“十四五”期间，商业银行消费贷款增速将保持在12%-14%的稳定区间。商业银行将抓住具有公共消费、汽车与住房消费、城乡消费、服务消费等金融服务的潜在零售客户，继续降低手续费和利润，降低个人消费贷款利率，延长还款期限，而创新个人消费金融产品。

作为商业银行，如何抓住消费信贷的机遇?专家认为，一是要深入培育存量客户运营，提高用户价值创造。银行可以围绕用户生命周期建立“金融+生活消费场景”的app生态闭环，深度培育存量客户运营，加强银行大型零售业务交叉销售;二是深度整合第三方合作机构，加强场景化客户获取;三是全面提升端到端风控体系，打造核心竞争优势。